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Une journée dans la vie d’un agent de crédit

Rano est agent de crédit chez Oxus, dans le district de Vose, depuis un an et demi. Pour mieux comprendre comment Oxus octroie des micro-crédits à des milliers de clients dans tout le Tadjikistan, nous l’avons suivie durant toute une journée de travail. Ce jour nous mènera de la branche d’Oxus à Kouliab aux champs et boutiques de ses clients, en passant par des bazars animés où elle espère trouver de nouveaux clients souhaitant rejoindre la famille Oxus.
Rano n’a pas toujours été une spécialiste du crédit. En réalité, son expérience des tenants et des aboutissants de la micro-entreprise provient essentiellement des quatorze années qu’elle a passées à gérer sa propre petite entreprise, confrontée aux mêmes défis et difficultés que les clients qu’elle assiste aujourd’hui avec Oxus. A la fin de la guerre civile du Tadjikistan, elle est arrivée à Douchanbé du Turkménistan voisin et a installé son premier stand dans le bazar de Korvon, où elle vendait des vêtements ainsi que du textile avec lequel les femmes d’Asie centrale cousent des robes traditionnelles. Après huit ans d’économies, elle a pu retourner dans sa ville natale, Kouliab, pour y ouvrir une autre petite boutique de bijouterie. Elle a passé les six années suivantes à réaliser et vendre des pierres et métaux semi-précieux. Mais même en travaillant beaucoup, elle devait encore parfois faire face aux difficultés de l’entreprenariat et aux aléas du marché. C’est pour cette raison que lorsqu’Oxus a ouvert une branche à Kouliab, en août 2008, et lui a offert un emploi stable et sûr, elle n’a pas hésité.

Rano est alors devenue l’un des trois agents de crédit de la branche : elle est responsable du district de Vose et doit mener à bien tout un ensemble de tâches. En effet, chez Oxus, les spécialistes du crédit assistent les demandeurs tout au long des onze étapes du « cycle du crédit », de la demande de prêt au remboursement. Cela signifie que tous les agents d’Oxus doivent être flexibles et réactifs, étant donné qu’ils sont responsables de la gestion des demandes et des analyses client, du marketing, du versement des prêts, du contrôle et des remboursements, et de tous les documents et informations liés à leurs clients.

A huit heures du matin, Rano est déjà au bureau et prépare son emploi du temps de la journée. Comme Oxus s’engage à verser les crédits à ses clients au plus tard cinq jours après la demande, sa priorité est de prendre rendez-vous avec les personnes dont la demande de prêt a été acceptée. Elle va sur Octopus, le logiciel qu’utilise Oxus pour gérer les données des clients et des prêts, et contacte les deux entrepreneurs qui doivent recevoir leur prêt ce jour-là. Elle prépare son emploi du temps du jour selon les rendez-vous qu’elle a, et chaque matin, elle se réunit avec ses quatre collègues de la branche pour discuter du travail de la journée.

Elle commence par rendre visite à Alieva Kurbonbe, du district de Vose, qui a demandé un prêt de 1 500 euros pour se réapprovisionner et augmenter les revenus de son entreprise de textile. Comme il s’agit de son premier crédit, Rano doit suivre de près l’activité de sa boutique et sa situation financière. Cette visite se déroule après avoir pris connaissance des informations initiales fournies par Alieva dans son formulaire de demande, et s’être assurée qu’elle n’était pas déjà endettée auprès d’une autre banque ou organisation de microfinance. Rano pose beaucoup de questions, examine les comptes, les stocks et, en se servant d’une grille spécifique, elle détermine le montant maximum que le micro-entrepreneur peut emprunter sans mettre en péril son commerce ou sa famille. Elle devra ensuite présenter toutes ces informations quand elle soumettra le dossier au comité de crédit d’Oxus, corps décisionnaire composé d’agents de crédit et de responsables qui votent et décident d’accorder ou non les prêts aux clients.

Comme elle est dans le bazar de Vose, Rano en profite pour aller voir Maisara et Mokhru, deux de ses clients dont le paiement mensuel est dû ce jour-là. Elle leur évite ainsi de venir jusqu’à la branche de Kouliab, pour qu’ils puissent rester sur leur lieu de travail et s’occuper de leur commerce.

Rano doit ensuite retourner au bureau pour faire son travail de marketing. Elle a organisé une rencontre avec huit clients potentiels qui souhaiteraient en savoir plus sur les conditions spécifiques des produits Oxus. Elle réaménage le bureau pour la rencontre avec l’aide du responsable des prêts, et fait une présentation aux entrepreneurs locaux, hommes et femmes. C’est une part importante du travail d’agent de crédit, car c’est à eux de trouver de nouveaux clients et d’informer les gens au sujet d’Oxus dans la communauté. Les participants posent de nombreuses questions et demandent des informations très détaillées sur les services d’Ous. Décider d’emprunter de l’argent ne se fait pas à la légère, ils veulent donc s’assurer qu’ils font le bon choix de prêt. Ils partent satisfaits, et plusieurs personnes emportent des formulaires de demande pour en discuter avec leur famille.

Après un déjeuner rapide, Rano retourne au bureau, où elle a convenu d’aider l’une de ses clientes à remplir le formulaire pour son deuxième crédit. Dostieva tient une petite boutique dans le bazar de Kouliab où elle vend des textiles et fabrique des robes traditionnelles. Rano aide Shafina à préparer un plan de développement pour sa petite entreprise, pour s’assurer que son commerce fonctionne bien et que l’argent du prêt est investi de manière avisée. Comme elle ne parle pas russe, Shafina lui est très reconnaissante de son aide en ce qui concerne les papiers et les documents !

Rano passera la suite de l’après-midi dans son bureau. Deux clients censés percevoir leur prêt ce jour-là lui rendront visite. L’un d’eux est Shafina, bijoutière spécialisée dans l’or qui vient chercher un prêt de 1 000 euros pour investir dans ce métal, qu’elle va ensuite travailler et vendre dans sa boutique. Entre deux rendez-vous, Rano doit aussi mettre à jour et compléter les dossiers des clients et des demandeurs qu’elle a rencontrés pendant la journée, sur papier et dans la base de données Octopus. A 16 h 30, avant de rentrer chez elle, elle passera une demi-heure à distribuer des brochures décrivant les produits d’Oxus et leurs termes et conditions à des petits entrepreneurs du bazar de Kouliab.

Rano est très heureuse d’être agent de crédit chez Oxus, où elle peut partager son expérience et conseiller les entrepreneurs habitant Kouliab et ses environs. Elle aime faire partie d’une équipe soudée et dynamique, et elle est fière de pouvoir aider des clients de différents horizons à améliorer leur entreprise et leur vie quotidienne. Ce qu’elle préfère dans son travail ? « Quand le bureau est plein de vie et de clients ! »

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1 Commentaire

  • Répondre charles 24 mars 2010 à 22 h 51 min

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